林晓金融观察:民营银行存款取得打破 开始脱节“寄人篱下”窘境

中国民营银行的发端 ,恰逢互联网金融大潮吼怒 而来,使用 互联网发力金融可谓神助,民营银行通过同业负债等方式,资产规模迅速扩张,利润也让人乍舌,但是 中国的民营银行存在先天的缺陷:存款增加 乏力。只能依靠同业负债作为其开展 的基础。

但是 2017年开始同业事务 受限制,金融降杠杆开始,这些民营银行看到仅仅依靠同业解决资金问题,真实 不是持久 之计,到了2018年,它们开始发力存款

从现在 年报看,2018年几家民营银行存款增速迅。其间 微众银行、网商银行和新网银行体现 突出。

5月10日,微众银行公布2018年年度业绩陈述 ,上一年 ,完成 各项存款余额1545亿元,连年 初飙涨2795%。微众银行2015年底的客户存款为1.45亿,2016年底是32.97亿,增加 约21.74倍。2017年微众银行吸收存款的增速也不高,吸收存款53.36亿元,占总负债的7.27%。

关于 客户存款的大幅添加 ,微众银行董事长、首席执行官顾敏在董事长致辞中表明 ,重点加强了线上效能 能力,解决了开业至今一直存在的存款短板,完成 了资产和负债事务 的均衡开展 。

微众银行存款取得打破 主要是上一年 微众银行推出一款名为“智能存款+”的存款产品曾名动江湖,这款产品不只 利率高,并且 流动性好。存款1个月是2.8%的利率,1个月到3个月的利率是4%,3个月到6个月的利率是4.3%,6个月到1年的利率是4.4%,1年到5年的利率是4.5%。这适当 于1个月以上的存款利率超过了很多银行3年期大额存单的利率,引发市场注重 。

然后 ,民营银行相继跟风推出智能存款产品,但微众银行智能存款只上线了4个月即被叫停,也就是说,微众银行在这四个月就完成了新增存款千亿以上,这不能不让同行侧目。

同时,网商银行存款增幅就不是十分 显眼。2018年底 ,网商银行吸收存款规模达到429.79亿元,比2017年的251.68亿元大增70.77%。存款占总负债的比重从2017年的34.24%提高 至47.49%,提高了13.25个百分点。存款的增加 也让网商银行同业存放规模下降26.85亿元,占总负债的比重也下降到39.12%,同比下降了12.7个百分点。

2017年度网商银行发放借款 及垫款316.36亿元,同比微降3.81%;吸收存款251.68亿元,同比增加 7.25%;同业及其他金融机构存放款项大增111%达380.88亿元。

吸收存款占比提高 ,说明该行账户为小微客户提供从资产管理到借款 事务 的一揽子效能 ,现已 逐渐构成 了存款到借款 等综合金融效能 的良性循环。

新网银行存看增速在上一年 也适当 可观,其间 吸收存款总额136.38亿元,占负债总额41.34%,较上年底 增加 291%。

从以上可以看出,微众银行的存款增速远远高出于网商银行,现在 还很难知道其间 原委,按理两个银行上一年 都推出了智能存款,并且 微众银行4月便叫停,网商银行继续在做,网商银行的存款远远高于微众银行才对,并且 网商银行依靠强壮 的电商平台和支付宝等等进口 ,跟微众不相上下,成绩不同,让人疑惑。

依据 网商银行APP显示,5月7日,定活宝当日支取可获利息为2.80%。此前就有不少人士指出,在钱银 基金收益率下滑的状况 下,这类活期的现金管理产品仍是 很受投资者喜欢 的。不过2.80%的利率相关于 钱银 基金是有优势,但是 相关于 其他大大都 民营银行的存款产品,这个利率没有优势,这可能是其存款增速过慢的重要原因之一。

这也或许是网商银行在负债管理中的一个策略。

网商银行坚持惠普小微金融,在当下民营中小企业运营 困难的形势下,精力 可嘉,但是 银行存款关于 未来事务 的持久 开展 更加剧 要。

没有存款何谈银行,所谓存款立行,其间 包括 着商业银行最底子 的逻辑。商业银行作为信用钱银 发明 企业,在部分准备金原则 下,商业银行有必要 以派生计 款作为其事务 开展 的基础,而派生计 款有必要 是在央行基础钱银 或者存款准备金的基础上发生 的。没有存款,只能寄人篱下。

假如 没有基础存款,在准备金的基础上,不能发明 借款 从而多倍的发明 存款,商业银行就不是真实的 商业银行,而是投资银行或者最多也就是金融效能 公司。